Госдума в ближайшее время может рассмотреть законопроект, направленный на борьбу с «дискриминационными практиками тарификации», которые активно используют российские банки. Изменения могут коснуться антиотмывочного закона 115-ФЗ. Действительно, в некоторых случаях банки применяют к отдельным клиентам повышенные комиссии и прикрываются ширмой, мол, так мы боремся с отмыванием денег.
Приведу пример. У некоей компании А заблокировали счет в банке в связи с расследованием по антиотмывочному законодательству. Рядовой в современной России случай. В этом случае компания А могла, воспользовавшись повышенной комиссией банка, перевести средства с замороженного счета.
В итоге компания А могла получить свои деньги, хотя и по завышенной цене (уж лучше так, чем никак). Банк получил дополнительный заработок, причем, вполне официальный, так как прикрытием в данном случае служили рекомендации ЦБ по борьбе с отмывочными схемами. Прошу заметить, пример максимально упрощен для лучшего понимания вопроса, в жизни все намного сложнее.
С одной стороны, полезная, казалось бы, мера. Банки прекратят драть повышенные комиссии с каждого второго клиента с заблокированным счетом. Не у всех они блокируются по 115-ФЗ, а если и по нему, то это еще не значит, что деньги – отмытые, это еще доказать надо.
Но есть и другая сторона медали. Банки теперь будут более придирчиво относится к новым клиентам, относящимся к группе повышенного риска. Представителям малого и среднего бизнеса будет труднее открыть счет (или просто невозможно), ведь для банка они – это мало прибыли, но расходы на compliance и много потенциальной головной боли.
Получается, с одной стороны, мы говорим о том, что нужно поддерживать малое и среднее предпринимательство, с другой – усложняем им жизнь, насильно загоняем в так называемые «серые схемы». И здесь, отчасти, понятна позиция ЦБ, который настороженно относится к законопроекту.
На мой взгляд, сложившуюся ситуацию можно охарактеризовать старым добрым афоризмом: ищем не там, где потеряли, а там, где светит фонарь. Что я хочу этим сказать? У нас очень жесткое антиотмывочное законодательство, которое дает широкий простор для банков по заморозке счетов. Не морозить они не могут, поскольку любая проверка в этом случае принесет неприятности. Дальше стороны ищут компромисс, и у каждого свой интерес: компания А хочет вернуть деньги (хотя бы основную часть), а банк – заработать на повышенной комиссии.
Теперь давайте представим, что эту ситуацию с компромиссом исключили из практики. Что буду делать банки? Во-первых, не будут больше идти на компромисс, так как это станет грозить отзывом лицензии. Во-вторых, перестанут открывать счета клиентам из проблемного списка (инвестиционные и финансовые компании, лизинговые организации и т.д.).
Что в данной ситуации делать? На мой взгляд, надо либо смягчать антиотмывочное законодательство, либо оставлять какие-то лазейки. Искать компромиссное решение. К примеру, оставить повышенные тарифы, но ввести некие ограничения или потолок цены. Иначе рискуем вернуться к принципу «хотели как лучше, а получилось как всегда». А нужен здоровый компромисс.
Сейчас, к примеру, месячные комиссии в среднем составляют 1,5% при сумме свыше 150 тыс. руб. или 10–12% для сумм свыше 5 млн руб. Так давайте обязуем банки их немного снизить и исключим возможность дальнейшего повышения. И овцы целы и волки сыты.
