Мы уже писали про книги по финансам для детей и подростков. Можно посмотреть здесь и здесь. Разберем еще пару любопытных книг с хрюшей-копилкой на обложке.

▪️Фидлер Хайди. «Инструкция к деньгам». 2019. 6+

Хороший вариант для первого знакомства дошкольника с темой финансов. Крупные буквы и забавные картинки в этом помогут.

Веселый гид содержит 5 разделов (Деньги, Поступления, Сбережения, Расходы, Займы), в каждом из которых по несколько понятий: от бюджета и инвестиций до биткоина и краудфандинга.

В начале разделов есть мотивирующие предисловия: «Узнай, как заработать», «Отложи больше денег и порадуйся своей дальновидности в будущем» и т.д. Книга входит в коллекцию «Стану кем хочу», которая задумана помочь найти ребенку свое призвание.

▪️Эмманюэль Треде. «Все, что нужно знать о деньгах». 2019. 6+

Эта книга из серии «Давай обсудим» рассчитана на возраст 7—10 лет и предполагает более глубокое погружение в тему. Особое внимание уделено ценам, богатству и разумному распоряжению деньгами. И все та же незанудная форма подачи.

Здесь 32 вопроса, часть из которых риторические. Ответить на них помогут исторические справки и статистика. В предисловии также отмечается, что отношение к деньгам зависит от многих факторов.

Резюме

Будет ли ребенок хорошо разбираться в финансах после прочтения пары книг? Определенно нет, книг нужно больше. Да и то, скорее для того, чтобы у ребенка возникли новые вопросы, а также чтобы ему захотелось применить знания на практике: поставить финансовую цель, попробовать составить бюджет и т.д. И кстати, кроме книг, есть еще мультфильмы, подкасты и игры.

По итогам 2025 года цены на первичном рынке жилья выросли на 10,2%. Особенно больно москвичам: у них новостройки подорожали сразу на 22,5%.

➡️Ускорение произошло в конце года: в 4 квартале цены выросли сразу на 4,7%. Ключевой причиной стал резкий всплеск спроса. Только в декабре было продано 3,5 млн кв. м жилья, хотя обычно на протяжении года продавали по 2 млн кв. м. Это напрямую связано с оживлением ипотечного кредитования. Объем выдачи ипотеки достиг 0,8 трлн руб., максимум с октября 2023 года.

Причины этого всплеска носят во многом разовый характер.

1️⃣С 1 февраля вводится ограничение «одна семейная ипотека — на одну семью». Пока еще возможно оформление кредита на каждого из супругов.
2️⃣Ставки по семейной ипотеке хотят привязать к количеству детей в семье. Для родителей с одним ребенком программа может стать заметно менее выгодной. А значит, надо брать, пока не изменились условия.
3️⃣Рост инфляционных ожиданий населения подталкивает оформлять ипотеку сейчас, пока не подорожало.
4️⃣Банки также были заинтересованы ускорить выдачи. С 1 января возмещение по таким кредитам от государства снизится.

Почти все причины, кроме инфляционных ожиданий, являются временными. Из-за них спрос перераспределился во времени: те, кто планировал брать ипотеку, поспешили это сделать в конце года. Но потом покупателей будет меньше. Поэтому в первом полугодии 2026 года более вероятен умеренный рост цен.

Итог?

При этом снижение цен выглядит маловероятным. Семейная ипотека продолжает действовать, генерируя стабильный спрос. Инфляция остается высокой, а застройщики уже не могут абсорбировать рост издержек, он будет переноситься в цены.

Помните, как раньше закупались продуктами наши родители? Рынок выходного дня. Оптом. На всю семью.

Сегодня многие из нас перешли на «удобный» формат: забежал в ближайший супермаркет, взял что нужно, ушел. Быстро и комфортно. Только вот за этот комфорт мы платим совсем немало… мягко говоря.

Мы провели небольшое сравнение. Взяли типовую семейную продуктовую корзину на неделю: 3 кг курицы, 5 кг картошки, овощи, фрукты, крупы, молочка, яйца. И посчитали, во что это примерно обойдется в разных форматах:

◽️Крупный оптовый рынок типа «Фуд Сити» — около 3 500–4 000 руб. (при закупке на неделю-две).

◽️Районный супермаркет («Пятерочка», «Магнит») — около 5 000–5 500 руб.

◽️Премиальная сеть («Азбука Вкуса», Globus Gourmet) — 7 000–8 000 руб. и выше. Тут прямо нет верхнего предела.

Получается, что оптовые рынки позволяют приобретать продукты значительно дешевле, особенно при покупке больших объемов. За привычку ходить в ближайший магазин мы переплачиваем 30–50% от стоимости корзины.

💭 Откуда такая разница в цене?

▪️Во-первых, на оптовых рынках цены изначально ниже магазинных, и при удачной сделке/торге можно скинуть еще 10–15%. Ведь вы же устанавливаете долгосрочные отношения напрямую с предпринимателем.
▪️Во-вторых, супермаркетам нужно окупать дорогую аренду торговых площадей в центре города. А на рынке продают часто прямо с фуры. Распродал — уехал за новой партией.
▪️В-третьих, у сетей высокие расходы на персонал, маркетинг и логистику, торговый сбор и т.д. В-четвертых, сети зарабатывают прибыль с каждой позиции.

На оптовых рынках формат другой. Крупнейшим рынком Москвы является агрокластер «ФУД СИТИ», где около 2500 магазинов и павильонов предлагают широкий ассортимент продуктов. Здесь работают прямые поставщики, фермеры, импортеры — без лишних торговых наценок.

Что еще дают оптовые рынки?

✔️Свежесть и качество. Многие рестораны Москвы закупаются именно там. На прилавках расположен далеко не весь ассортимент, так что лучше спрашивать у продавца — часто лучший товар держат отдельно.

✔️Экзотика и редкости. Недорогие ананасы/манго/хурма ящиками, фермерское мясо, свежие сезонные ягоды и грибы, а также прочие редкости можно купить по цене ниже, чем в магазинах.

✔️Возможность торговаться. В отличие от супермаркетов с жестким прайсом, на рынках можно договориться о скидке, особенно если намекнуть, что в соседнем павильоне предлагали дешевле.

✔️Формат опт-розница. Большинство рынков хороши тем, что здесь можно купить как оптом, так и в розницу. Причем понятие опта очень растяжимое.

А как насчет совместных закупок?

Это еще один способ экономить. Главное преимущество совместных покупок продуктов — их низкая цена по сравнению с обычной розничной. Соседи или коллеги по офису объединяются, заказывают продукты оптом и делят между собой. Экономия может достигать 20–40% от розничной цены. Закажите кофе сразу партией, вместо 1 пакета.

Правда, тут есть нюансы: нужен организатор, согласование по срокам, логистика раздачи. Но для больших семей или офисов это отличный вариант.

Так стоит ли ехать на оптовый рынок?

Зависит от ваших приоритетов. Если у вас:

➡️Большая семья — экономия очевидна.
➡️Морозильная камера и место для хранения — можно закупаться впрок.
➡️Автомобиль — проще довезти большие объемы. Но подойдут и такси/каршер.
➡️Время в выходные — съездить раз в 1–2 недели.

Тогда оптовый рынок — это реальный шанс сэкономить 1 500–2 000 рублей на каждой закупке. За месяц набегает 6 000–8 000 рублей экономии. За год — до 100 000.

А если вы живете один, без машины, с маленьким холодильником — магазин у дома может быть разумнее, несмотря на более высокие цены. Просто считайте: экономия минус транспорт, время и усилия.

Многие из нас не замечают, сколько переплачивают за удобство. Иногда полезно хотя бы раз съездить на крупный рынок, сравнить цены и понять реальную разницу. И свежий воздух, и движение, и чек за продукты существенно приятнее.

Стабильный экономический рост — это относительно новый феномен. До этого человечество стагнировало веками. Что изменилось? Ответ на этот вопрос дают работы Джоэла Мокира.

1️⃣⁠Просвещение. До Промышленной революции люди знали, что что-то работает, но не знали, почему. Эпоха просвещения заполнила этот пробел, подстегнув развитие науки и изменив отношение к знаниям.

2️⃣⁠Практические навыки. Но одной науки недостаточно. Толку от разговоров по философии и математике на Агоре, если никто не применяет эти знания в ремесле? Устойчивый рост впервые начался в Великобритании благодаря тому, что страна была домом для множества квалифицированных мастеров и инженеров.

И только синергия из квалифицированных практических знаний и науки дают экономический рост. Но на этом не все.

3️⃣⁠Защита новаций. Новые изобретения заменяют старые технологии. Но, как правило, власть в руках тех, кто зарабатывал на старом порядке вещей. И изменения им не выгодны. Если в обществе нет институтов, защищающих новации, прогресса не будет. Его задушат устоявшиеся группы интересов. В Великобритании таким институтом стал парламент.

И только комбинация из всех трех факторов сделала возможным технологический прогресс.

◽️Мысль смены технологий развили Филипп Агийон и Питер Ховитт. Они формализовали процесс созидательного разрушения, в котором компании и рабочие места постоянно исчезают и заменяются новыми. В результате появились неочевидны выводы.

➡️Например, о том, что конкуренции может быть слишком много. Ее чрезмерный уровень снижает стимулы к инновациям из-за низкой окупаемости. Вы создали инновацию, но толком ничего не успели заработать на ней, потому что завтра другая компания создала еще более прогрессивный продукт. И зачем тогда инвестировать в дорогие исследования? Но и при монополии нет стимулов для развития. Оптимальный уровень конкуренции обеспечивает наибольшие темпы роста.

Что можно прочесть из книг лауреатов на русском языке?

✔️⁠Дары Афины. Исторические истоки экономики знаний.
✔️⁠Рычаг богатства. Технологическая креативность и экономический прогресс.
✔️⁠Просвещенная экономика. Великобритания и промышленная революция 1700—1850 гг.

В ближайшие дни ЕС, как ожидается, объявит 19-й пакет санкций против России. Среди прочего туда могут включить ужесточения при выдаче туристических виз россиянам. Деталей нет, вижу два возможных сценария:

✔️Мягкий — повысят требования к финансовой состоятельности или увеличат консульские сборы.
✔️Жёсткий — запретят россиянам свободно перемещаться по Шенгенской зоне. То есть, если у вас есть виза в Испанию, в Италию по ней уже не поехать.

В интересах ли ЕС полностью отказываться от российских туристов? В 2022–2023 годах турпоток из России в Европу упал на 90%. Экономика Евросоюза недосчиталась €8–10 млрд. Да, это не решило бы проблем с бюджетом Франции или Италии, но и лишними эти деньги точно не были бы. А с 2023 года наблюдается рост числа россиян, получивших шенген.

Что, если визы все же ужесточат?

Мир огромен. Вместо Италии можно поехать в Боснию и Герцеговину или Черногорию. Вместо Швейцарии — в Чили. Ну и Азия рядом. Кстати, с 15 сентября 2025 года для россиян заработает безвиз в Китай на целый год. Так что альтернативы есть.

➡️ А как сэкономить на отдыхе — рассказываем в нашем посте в канале ПРОСТО.

Недавно мы показывали, сколько стоит экономическое образование в российских вузах. Теперь разберем, а как на него накопить.

Важно понимать, что сбережения будут обесцениваться инфляцией. Поэтому необходимо спрогнозировать, насколько подорожает учеба в вузе к моменту поступления.

🚩Официально цель по инфляции — 4% в год. Однако с 2017 по 2024 гг. при режиме инфляционного таргетирования цены на высшее образование выросли на 85% за 8 лет или на 8% в год. Цель 4% не учитывает возможные кризисы, из-за которых бывают всплески инфляции.

При этом максимальная процентная ставка по вкладам за это же время в среднем составляла 8,4%. С капитализацией процентов — это 8,7% годовой доходности. То есть практически весь прирост сбережений будет съедаться инфляцией. Реальная доходность составит всего 0,7%.

➡️Предположим, что копить вы начинаете, как только ребенок пойдет в школу, за 11 лет до поступления.
➡️Будете откладывать по 10 тыс. рублей в месяц, постоянно увеличивая эту сумму на величину инфляции.
➡️То есть в этом году откладываете по 10 тыс., а в следующем году уже по 10,8 тыс. Это вполне реалистично, так как номинальные доходы обычно растут вместе с инфляцией. Зарплаты все же индексируют.

💵Тогда Вы накопите на вкладах 1,4 млн рублей в сегодняшних ценах или около 3,2 млн в ценах через 11 лет.
✅На эти деньги можно отправить ребенка учиться в региональный вуз, например КФУ, где стоимость обучения за 5 лет специалитета как раз 1,4 млн (≈276 тыс. в год × 5 лет) в сегодняшних ценах.

Как накопить больше?

◽️Можно инвестировать в фондовый рынок РФ. С 2017 по 2024 гг. доходность составила 10,4%. За 11 лет накопится 1,5 млн рублей в сегодняшних ценах.

◽️А еще лучше диверсифицировать ваши сбережения — вложиться в иностранные и российские акции, золото, облигации. С 2017 по 2024 гг. гособлигации принесли 8,1% годовых, золото дало 18,1%, индекс S&P 500 принес 22,6% рублевой доходности из-за обесценивания рубля.

◽️Смешанная стратегия с равными весами принесла 14,6% годовых или 6,1% сверх роста цен на образование.

✔️Заметьте, что за счет диверсификации ваши риски будут ниже. Например, российский кризис с высокой инфляцией вам не так страшен, если у вас есть валютные активы и золото.

✅С такой смешанной стратегией вы накопите 1,9 млн рублей в сегодняшних ценах. Этого уже хватит на 5 лет учебы в СПбГУ.
✅Ну, а чтобы хватило на учебу в МГУ, нужно откладывать не по 10 тыс., а по 20 тыс.

Как видите, ваши знания в области инвестиций могут сделать существенную разницу в жизни вашего ребенка. И даже если он поступит на бюджет, стартовый капитал может стать для него надежной опорой.

P.S. Кстати, в канале ПРОСТО мы даем больше подобных лайфхаков, а также рассказываем про наш курс для начинающих инвесторов Bitkogan Start.

1 сентября, вероятно, в связи с Днём знаний, Россия столкнулась с очередным пиком отключений мобильного интернета. И речь не про «бульканье» в мессенджерах. Перебои вообще с лета стали новой реальностью. Наши сотрудники, находясь в регионах РФ, тоже с этим столкнулись.

Власти говорят о «контролируемых ограничениях», а на деле иногда доходит до почти полного отсутствия связи вне Wi-Fi зон. Если ранее ограничения вводились только во время оповещений о БПЛА, то теперь они стали частыми и непредсказуемыми. Выходя из дома, попадаешь в прошлое, а дорогой смартфон превращается просто в звонилку.

Особенно сложная ситуация в регионах, где находятся НПЗ, оборонные предприятия, аэродромы и прочие стратегические объекты. Ограничения длятся днями, неделями. Перебои наблюдаются как ночью, так и днем, ситуация меняется — сегодня одно, завтра другое.

Каковы последствия?

Ограничения всего мобильного интернета затрудняют участие в онлайн-совещаниях, оперативное реагирование и ведение бизнеса. В ряде областей — Ярославской, Воронежской и Астраханской, в Красноярском крае, Удмуртии, Питере и др. — перебои становятся нормой, влияя на работу служб доставки, такси, курьеров и логистику в целом.

Современный бизнес в РФ во многом зависит от устойчивой связи, логистики и работы финансовых сервисов. В условиях перманентной нестабильности связи падают продажи, ухудшается клиентский сервис, многие сотрудники на удаленке вынуждены брать отпуска, работать в офлайн-режиме или передавать проекты другим.

Страдают в первую очередь отрасли, завязанные на мобильной интернет-связи — от доставки до сферы услуг, включая аренду самокатов и авто. Такси, к примеру, дорожает в разы во время отключений, так как треть парка может быть просто вне доступа.

Цена вопроса в цифрах

Масштабы потерь регулярно подсчитываются, и они впечатляют:
✔️убытки сервисов заказа такси и каршеринга за час простоя в Москве могут достичь 30 млн руб.;
✔️согласно экспертным оценкам, один час шатдауна приводит к убыткам на 46 млрд рублей для всей России;
✔️ранее мы приводили расчеты потерь — $21,59 млрд за 2022 год. Сейчас они могут быть на порядок больше.

Причины отключений

➡️Понятно, что все это не прихоть. Основная причина перебоев — усиление мер безопасности против атак БПЛА.
➡️Безопасность во время массовых мероприятий и праздников.
➡️Кибератаки хакеров, пытающихся взломать инфраструктуру операторов.
➡️Плановые работы — обновление оборудования или ПО, тестирование автономной российской интернет-сети.

Что делать? Готовиться заранее!

Советы серьезные и почти серьезные уже давали.

Гражданам:
◽️использовать SIM-карты разных операторов, точки Wi-Fi не всегда спасают, в них стали чаще менять пароли;
◽️использовать офлайн-карты;
◽️сохранять важные контакты и информацию, планировать маршруты заранее;
◽️иметь физические банковские и скидочные карты, наличные;
◽️читать книги и ходить друг к другу в гости гонять чаи 🫖

Бизнесу:
◽️подключать резервные каналы Wi-Fi;
◽️разрабатывать альтернативные способы связи с клиентами;
◽️предоставлять клиентам инструкции для работы в условиях перебоев;
◽️готовить сценарии работы в офлайн-режиме.

Власти обещают принять меры: увеличить количество точек бесплатного Wi-Fi, обеспечить доступ к белому списку основных сервисов по капче и т.д. Однако отсутствие четкой предсказуемости и прозрачности усложняет адаптацию бизнеса к новым реалиям. Следим за ситуацией. Возможны разные сценарии развития событий.

1 сентября в школы по всей России пошли более 18 млн детей, из них около 1,5 млн — первоклассники. Как писали ранее, в среднем День знаний обошёлся родителям в 52 тысячи рублей. Но для родителей школьников 7–11 классов это только начало.

У одних впереди ОГЭ, у других — ЕГЭ, а это значит, что надо готовить кошельки к «внеклассным занятиям». По данным SuperJob, в 2025 году услугами репетиторов воспользовались 60% родителей старшеклассников против 48% годом ранее — рост на 12%.

При этом суммы немаленькие:
✔️в среднем, расходы на учеников 7–8 классов — около 4 000 ₽ в неделю (+14% к прошлому году);
✔️для девятиклассников — 4 500 ₽ (+18%);
✔️самые высокие траты — у родителей старшеклассников: ~5 800 ₽ в неделю (+16%).

▪️Если брать учебный год в 34 недели, то родители 7–8-классников потратят около 136 тысяч рублей, девятиклассников — порядка 153 тысяч, а 10–11-классников — почти 200 тысяч. При этом средняя номинальная зарплата в 2025 году, по прогнозам, составит почти 103 тысячи.

Сколько это, конкретно, может съесть из годового дохода — смотрите в таблице к посту. Даже если в семье работают оба родителя, нагрузка всё равно чувствуется: помимо репетиторов, есть ещё ЖКХ, ипотека, еда и, хотя бы изредка, попытки выбраться в отпуск.

➡️ А желание сэкономить с помощью ИИ может выйти боком — исследование МФТИ показало, что нейросети могут повысить эффективность подготовки, но полноценное обучение всё равно должно проходить под контролем опытных педагогов.

Как тогда быть?

Брать репетиторов на удаленке из других городов, присоединиться к групповым занятиям по подготовке к экзаменам или, например, записаться на курсы от университетов — всё это поможет сэкономить без потери качества обучения. Еще есть вариант перейти на домашнее обучение в 11 классе, чтобы полностью сосредоточиться на подготовке к экзаменам.

Однако универсального ответа на этот вопрос не существует, ведь каждый случай будет уникальным. Но что нам приходится дополнительно раскошеливаться — это единый факт для всех.

1 сентября. День знаний. Дети с букетами, родители с влажными глазами… От предвкушения, что их чадо скоро пойдет в вуз. А на цены там без слез не взглянешь 😢

Давайте посмотрим на стоимость экономических специальностей в топовых вузах России.

◽️УрФУ и МГИМО подняли цены всего на +5%. Молодцы, скромные ребята. Хотя в МГИМО эти +5% превратились в 810 тысяч за год.

◽️ВШЭ +15%, Финансовый университет +17%, СПбГУ +13%, Казанский — аж +20%.

◽️Но чемпион по повышению цен у нас — МГУ. +27%. Экономический факультет теперь 750 тысяч рублей в год. Улыбнитесь, родители экономистов!

Откуда такой рост цен?

Инфляция у нас — примерно 8,5% за год на конец августа. Многие вузы подняли ценник в 2-3 раза выше инфляции. Почему? Тут все просто: расходы растут. Преподавателям надо платить, желательно не только духовной пищей. Здания нужно содержать, технологии внедрять. Вот и образование дорожает.

Есть еще одна неочевидная причина. Правительство скоро будет определять, на какие направления давать учебные кредиты под 3% для студентов. Есть риск, что в этом перечне экономических специальностей не будет, потому что в приоритете сейчас инженерные. Вузы заранее опасаются, что желающих учиться на экономиста станет меньше, и поднимают цены.

С другой стороны, знания — это ведь тоже инвестиция. Вкладываешь сегодня, получаешь завтра.

Так что, друзья, поздравляю вас с Днем знаний. Учиться всегда было дорого, но не учиться — выходит еще дороже. Об этом, кстати, тоже поговорим.

Средние расходы на подготовку ребёнка к учебному году, по данным ВЦИОМ, достигли 52 тыс. руб. Это на 18% больше, чем год назад.

➡️70% этой суммы уходит на одежду и рюкзак. Остальное — учебники, канцтовары, цветы учителям.

Указанные траты это только «база». Мы же с вами понимаем: без телефона или планшета ребенок сегодня в школе чувствует себя не в своей тарелке.

А теперь зададимся простым вопросом: могут ли семьи себе позволить хотя бы эту базу?

▫️Средняя зарплата в России — 99 400 рублей до налогов. После вычета остаётся около 86 500.

▫️Если работает только один родитель, то школьная корзина в 52 тысячи «съедает» в среднем 60% месячного дохода семьи. Если оба — нагрузка снижается до 30%. Но и это внушительно, учитывая ипотеку, коммуналку и прочие расходы.

Госдума рассматривает законопроект о выплате прожиточного минимума родителям перед учебным годом. Хорошее начинание.

Вспоминается фраза: «Собрали дочку в школу. А по деньгам как замуж отдали…». Неудивительно, что большинство начинает готовиться к сбору в школу за один-два месяца. С такими-то ценами.

Если актив упал на 10%, то для того чтобы позиция вышла в безубыток, необходим рост всего в 11%. Но уже при падении на 30% понадобится более 40% роста, чтобы добиться той же цели. А в случае обвала на 50%, для возврата к прежним значениям котировки должны удвоиться.

Глубинный смысл этой таблицы в том, что когда актив сильно падает, а мы в него верим и думаем «да ладно, отрастет», это может быть опасной психологической ловушкой. Еще раз — бумага, потерявшая 50% стоимости, чтобы вернуться в исходное состояние, должна сделать x2. А у нее точно есть такой потенциал роста в том убитом состоянии, в котором она оказалась? Тут есть над чем задуматься…

Недавно на нашей площадке 2Stocks прошел вебинар профессора НИУ ВШЭ Евгения Когана «Что год грядущий нам готовит». На нем обсудили основные риски 2022-го: для России — это геополитика, для Америки — чудовищная инфляция. А еще Евгений Борисович представил интересные идеи, способные выстрелить в среднесрочной перспективе. Отбор проведен таким образом, чтобы инвестору не пришлось ломать голову, как должна отрасти бумага, чтобы вернуться к безубытку.