Несколько месяцев назад я начал цикл статей.
Если коротко – первая была о том, что принципиально изменилось в финансовом мире за последние годы. Основное: деньги и финансовые институты стали терять главное – доверие. А потому, мы наблюдаем глобальное перетекание из денежной формы в различные активы.
Статья весьма подробная. Нет смысла пересказывать. Подведем итоги в конце цикла.
Вторая тема… Это уже была заметка, которую мы долго обсуждали с моим старым другом – инвестбанкиром Максимом Касаткиными.
Мы с вами здесь говорили о такой весьма любопытной штуке, как общественный договор. Особенно в области финансов, налогов и т. д. – короче говоря, о степени проникновения любого государства во все и вся вокруг человека и его бизнеса.
Коснулись любопытного вопроса – а почему вообще все так сложно устроено и почему со временем вся конструкция становится все менее и менее справедливой с точки зрения индивидуума и бизнеса.
И вот у нас вами часть третья.
Назовем ее «О смысле доступа к банковскому и вообще финансовому обслуживанию». Вообще частей этого исследования будет несколько. И касаться они будут очень многих сторон взаимоотношения человека, его бизнеса, имущества, активов и мира денег, мира финансов и кардинального изменения здесь роли государства.
Мы с Максимом думали – опубликовать все это в виде диалогов или оформить текстом. Наверно потом мы сделаем из этого и диалоги. И возможно, все эти размышления превратятся в интересную книжку о трансформации современной системы финансового мира. И роли в этом простого человека и государства, которое идет постоянно как по его стопам, так и стопам его бизнеса.
Ну а выводы… Выводы мы с вами сделаем все вместе. Немного терпения.
Итак… Мы много говорим о равенстве людей и равном доступе к благам цивилизации.
Более того, мы говорим и о правах человека. Это все взаимосвязано.
– Право на жизнь
– Право на труд
– Право на образование
– Право на медицину
– Право на… кучу всего вокруг, включая чистую воду, тепло, энергию, накопление богатства и передачу наследства и т. д. и т. п.
Все они прекрасно изложены в различных биллях о правах, декларациях и пр.
Использование этих прав людьми неотделимо от различных сервисов. Все они давно уже неотъемлемая часть нашей жизни и без них мы в принципе просто не мыслим свое существование.
К таким сервисам относится и банковское обслуживание. Без него мы вообще ничего не можем. Ни воспользоваться правом на жилище, одежду, еду, ну и так далее.
Если по тем или иным причинам человеку отказано в этом праве – он в современной жизни по-хорошему не может вообще ничего осуществить. То есть банковский сервис и возможность заплатить за услугу или товар неотделимы от реализации человеком любых своих прав. Банковское обслуживание (безналичные переводы) давно стали жизненно важным сервисом, без которого невозможно существование в современном мире.
Тогда, если оно так (а оно ИМЕННО так) то возникает очень пикантный вопрос. Ранее он не возникал. Сегодня – вопрос вопросов.
Почему же банк по своему усмотрению может отказать любому человеку в обслуживании (в открытии счета) или прекратить его?
По сути отказать в так называемом витальном сервисе… т. е. сервисе, без которого по факту полноценное существование человека в современном обществе просто невозможно.
Ответ простой: на банки, начиная с 90-х, переложили государственную функцию контроля. Но самое главное, наделили банки правом отказывать любому в обслуживании без объяснения причин. Пресловутый комплаенс обладает неограниченными правами и полномочиями, не обращая никакого внимания на презумпцию невиновности.
– Мы считаем тебя подозрительным, поэтому останавливаем операции, замораживаем средства, прекращаем обслуживание и т. д.
– У тебя компания, которая заняла деньги у другой компании?
– У тебя сегодня погашение кредита?
– А мы замораживаем средства. Объяснения займут от дней до месяцев.
Ответственность – никакая. Банк вообще никакой ответственности не несет. Так же как его менеджмент и огромный штат того же комплаенса. Что хотим, то и делаем. Более того, если были малейшие причины для сомнений – банк обязан отказать в обслуживании и заморозить активы или остановить транзакцию.
Это обычная практика сегодня. Где-то до 2005 года такое было абсолютно немыслимо! А сейчас никого не удивляет.
Банковская система и обращение денег – это кровеносная система экономики. Отказ в обслуживании или заморозка средств ранее могли происходить только по решению суда, а не по решению простого сотрудника банка, наделенного полномочиями и гуглящего имена и названия.
Давайте так. Банковская сфера – по-хорошему – это сфера услуг. От этих услуг современный человек отказаться не может. Так же как и любой современный бизнес. То есть, по идее, нанося ущерб клиенту, этот сервис должен нести ответственность. А тут… ответственности ноль. А возможность разрушения – невероятная.
И вот еще вам казус: представьте себе мафиози, отмывшего преступные средства. И он сам, или его домработница пошли и купили продукты питания. Я не помню ни одного случая, когда после поимки мафиози, все транзакции в супермаркете, на заправке и прочие считали бы преступными. Но это я пишу так, ради горького смеха. Надеюсь, вы поняли мою аналогию.
Наша жизнь превращена в театр абсурда. И всех нас заставляют быть в этом театре актерами. Все больше и больше мы превращаемся в актеров театра Карабаса Барабаса. Без прав, но с обязанностями и постоянно меняющимися правилами игры.
Выход?
По идее, трансформация текущей системы в базе своей порочна. Ибо она начинает игнорировать базовые (витальные) потребности человека.
Она абсолютно безнаказанно творит вещи, несовместимые с витальными потребностями человека и по сути своей выталкивает его за грань цивилизации, не предлагая альтернатив. А это значит, что трансформация готовит по сути своей предпосылки для возникновения, с одной стороны протестов, для создания альтернативной / альтернативных систем.
Каких… будем размышлять далее.
Более того… на мой взгляд, именно в России возможны неожиданные и эффективные решения. Обсудим в следующих заметках.
Ваш Евгений Коган
