В частности, еще в III квартале для заемщиков, тративших на обслуживание потребкредитов от 50% до 80% дохода, лимитов не было.
?️ Теперь же доля таких кредитов в портфеле банка не должна превышать 30%.
?️ А доля кредитов тем, у кого заемы съедают более 80% дохода, ограничивается 5% вместо 20% ранее.
Ранее банки за счет сокращения объема кредитов искусственно переводили часть сверхзакредитованных заемщиков из категории 80%+ в категорию 50-80%, где лимитов не было. В итоге их доля выросла с 27% до 33%.
❗️Логика Центробанка понятна — он хочет избежать рисков для заемщиков и банков на случай возможных шоков и привести кредитные портфели банков к более сбалансированному виду.
Резкий рост ставки как раз можно считать одним из шоков, поскольку он ведет к резкому росту стоимости кредитов и, соответственно, увеличению доли «закредитованных» заемщиков.
С бухгалтерской точки зрения, подход ЦБ разумный и взвешенный, но «на земле» это может выглядеть иначе.
?А именно как лишение значительной части заемщиков доступа к кредитованию.
Кто-то скажет, что так и надо. Можно было бы согласиться, если бы речь шла о единичных случаях.
Но с учетом масштаба явления, негативные побочные эффекты массовых индивидуальных банкротств, попыток взыскания долгов приставами и коллекторами, роста социального напряжения могут перевешивать.
Что же делать?
Если кратко, то единственное решение проблемы в повышении реальных доходов граждан. Здесь должен быть целых комплекс мер от создания новых рабочих мест до фискального стимулирования роста зарплат.
Задача комплексная, и здесь нужны совместные усилия ЦБ и правительства.
Отрезать же в целом добросовестных, но попавших в трудную ситуацию заемщиков от доступа к кредитам поможет улучшить качество кредитных портфелей банков, но не решит проблему, а просто заменит ее на другую. Возможно, более сложную.
Если же просто рубануть с плеча, как это сделал ЦБ сейчас, то это значит признать проблему нерешаемой.
